Guide pour bien choisir son assurance automobile
C'est pourquoi l'appareil gouvernemental exige de tout individu qui prend le volant de souscrire à une assurance automobile reconnue et en règle qui pourra couvrir tout dommage causé à autrui. De même, en France comme au Canada par exemple, le gouvernement exige de plus la souscription à une assurance visant à couvrir ses propres frais en cas d'incident (jours de travail manqués, hospitalisation, frais médicaux divers).
Les sociétés et compagnies d'assurances automobile sont aujourd'hui de plus en plus nombreuses, et comme dans tout comme domaine d'assurance, elles rivalisent par leurs offres alléchantes, leurs prix, leurs couvertures, leurs exigences, etc. Difficile donc d'y faire un choix éclairé si l'on ne dispose pas de quelques pistes avant d'opter pour un assureur ou un autre.
Voilà qui nécessite d'être bien informé. La raison d'être de ce guide est de vous offrir une information judicieuse afin de vous permettre de vous y retrouver et ainsi, vous aider à orienter votre choix vers l'assureur qui saura répondre à vos attentes.
Veuillez noter que ce guide n'est qu'une introduction à l'assurance automobile et ne peut avoir de portée légale. En cas de doute sur un sujet, consultez un avocat ou une compagnie d'assurance.
Une Introduction
Les compagnies d'assurance pour voitures proposent généralement des clauses similaires et des types de couvertures semblables,
à quelques exceptions près. Idem pour leur fonctionnement. Toutes les sociétés fonctionnent sur un même schéma en ce qui
a trait à la gestion de vos primes. Alors comment tout cela fonctionne-t-il?
Soyez certains de bien connaitre les termes utilisés dans le domaine de l'assurance automobile!
Choisissez un terme pour obtenir une description :
En gros, les montants versés mensuellement ou annuellement sont cumulés dans une espèce de caisse commune. C'est le contenu de cette dernière qui servira à couvrir les réclamations faites en cours d'année. Que l'on parle d'un montant substantiel versé à un assuré suite à une invalidité ou d'une quantité de réclamations de moindres valeurs, c'est dans la caisse commune que l'assureur puise ses remboursements.
Mais, que se passe t'il lorsqu'il est question d'une importante quantité de réclamations en simultané, des suites par exemple d'un sinistre de grande importance ou d'une catastrophe naturelle? L'assureur utilise une partie de vos primes pour la réassurance, ou l'assurance pour l'assurance. En quoi cela consiste-t-il? En une seconde caisse commune servant cette fois-ci à subvenir aux besoins de l'assureur advenant un épuisement de la caisse commune principale. En effet, lors de catastrophes naturelles, disons un tremblement de terre par exemple, les réclamations sont parfois si substantielles que l'assureur ne peut soutenir la demande avec sa caisse commune habituelle. Il doit donc avoir recours à sa seconde caisse.
Il est important de noter que comme les primes sont établies annuellement, la caisse commune habituelle est renflouée chaque année.
Comment calcule-t-on les primes?
Le calcul du coût des primes d'assurance automobile diffère des autres types d'assurance
(assurance vie, habitation) car il se base particulièrement sur des groupes statistiques plutôt
que sur des facteurs qui peuvent varier d'un individu à l'autre (bien que les facteurs observés
ci-dessous soient aussi pris en considération). Par exemple, une personne qui n'a jamais présenté
de réclamation ne paiera pas nécessairement moins cher qu'une personne ayant présenté maintes réclamations.
Le calcul sera plutôt établi sur les probabilités de présenter une réclamation. Ces probabilités varient
à leur tour selon une multitude de facteurs. Parmi ceux-ci :
Le type de véhicule à assurer : Vous l'aurez deviné, certains véhicules présentent des risques plus élevés
de vol ou résistent moins bien aux collisions que d'autres. Voilà pourquoi l'assureur prend en considération
l'année, le modèle et la marque de l'automobile afin d'établir ses primes. Bien entendu, plus un véhicule est
récent et dispendieux, plus les primes s'en verront affectées parce que plus cher à remplacer ou à réparer, tout simplement.
Le lieu de résidence : Le lieu de résidence joue pour beaucoup dans le calcul des primes d'assurance.
Pourquoi? Plus le bassin de population est élevé, plus les risques de vol ou de collision augmentent.
Ainsi, l'individu habitant dans une grande ville (Montréal ou Québec, par exemple) paiera plus cher qu'un
individu habitant une région rurale.
Le groupe statistique : les groupes statistiques sont élaborés en fonction de l'âge, de la région, du pays et
des risques encourus. Si des individus d'un même groupe d'âge et d'une même région donnée ont présenté davantage
de réclamations par le passé, leur groupe statistique s'en retrouvera affecté et ils paieront, par conséquent,
des primes d'assurance plus élevées.
Le dossier de conduite : Un dossier de conduite irréprochable aura un impact positif sur le calcul des primes.
Inversement, si votre dossier de conduite est ponctué d'accidents dont vous êtes considéré comme étant responsable
ou d'infractions au code de la route autres que des contraventions de stationnement, vos primes s'en verront
augmentées. Le gros bon sens, en somme.
L'utilisation du véhicule : Un véhicule qui demeure la plupart du temps stationné présente logiquement moins de
risques de collisions qu'un véhicule qui est la plupart du temps sur la route. C'est pourquoi l'assureur vous
demandera le kilométrage que vous comptez parcourir annuellement dans le but d'établir vos primes.
Ces facteurs permettent donc à l'assuré de ne pas être catégorisé uniquement que par son âge ou sa région.
Par exemple, un individu de 25 ans provenant de Lyon ne paiera pas nécessairement la même prime que son ami
du même âge et de la même ville.
La bonne assurance, en fonction des besoins
Plusieurs possibilités s'offrent à vous lorsqu'il est question d'assurance automobile.
Bien sûr, il faut à tout prix considérer les garanties obligatoires, c'est-à-dire qui sont exigées par la loi,
mais diverses options sont également envisageables en fonction de facteurs variant de l'âge du véhicule au terme
(achat ou location), en passant par le contenu de votre voiture et l'utilisation que vous en ferez.
Vous serez en mesure d'obtenir des devis ou soumissions chez la plupart des assureurs en les contactant tout simplement
par téléphone ou même en visitant leurs sites internet. Ces derniers établiront ainsi le montant de vos primes en
fonction de divers facteurs. Il en est d'ailleurs de même lorsqu'on opte plutôt pour les services d'un courtier
ou d'un agent d'assurance. Voilà pourquoi il vous est recommandé d'avoir en main les informations suivantes au
moment de les contacter :
- Marque du ou des véhicules à assurer
- Le kilométrage annuel
- Un aperçu général de l'historique du dossier de conduite du ou des conducteurs
- Le nombre de conducteurs
Le fait d'obtenir un devis ne vous engage à rien. Vous pouvez très bien magasiner votre assurance automobile auprès de plusieurs assureurs différents si le devis que l'on vous propose ne convient pas à vos besoins.
Les Garanties
Les garanties obligatoires
Tout d'abord, il faut savoir que tout assuré qui a loué ou acheté une voiture par financement doit
être couvert pour les accidents avec collision et sans collision. De plus, la loi exige une protection
pour la responsabilité civile, c'est-à-dire la couverture des dommages causés aux biens d'autrui. À noter
qu'il s'agit d'une obligation en France et au Canada.
Garantie collision (accident responsable) : Cette garantie protège l'assuré contre tout dommage causé à
son véhicule, même si considéré comme étant responsable de l'accident. Sans cette garantie et toujours dans
la mesure où l'assuré est responsable, les réparations sont aux frais de ce dernier.
Garantie accidents sans collision : Cette garantie couvre tous les autres dommages causés au véhicule
(incendie, tempête, vol, foudre, grêle, inondation, explosion, etc.). Vérifiez auprès de votre assureur
les évènements qui sont couverts.
Responsabilité civile : Cette garantie constitue une obligation en France et au Canada. Elle couvre les
dommages causés aux biens d'autrui.
Les garanties facultatives et optionnelles
Généralement, les garanties facultatives et optionnelles sont semblables d'un assureur à l'autre.
Leurs appellations peuvent varier, mais leur contenu demeure le même.
Voici quelques options possibles :
Valeur à neuf : l'option valeur à neuf permet à l'assuré de jouir d'un véhicule neuf en cas de sinistre, et ce, jusqu'à
une durée de 5 ans selon les assureurs. La dépréciation du véhicule n'est donc pas considérée. Dans le cas de
dommages partiels, les réparations seront effectuées avec des pièces neuves. À noter que l'option valeur à neuf
couvre habituellement quelques équipements installés après l'achat du véhicule (attache-remorque, porte-bagages,
équipement pour vélos, etc.). Pour obtenir l'heure juste, n'hésitez pas à valider ce qu'inclut la couverture auprès
de l'assureur désiré.
Protection familiale : Il s'agit d'une couverture pour les membres d'une même famille advenant un accident causé
par une tierce personne responsable de l'accident, n'étant pas assurée ou étant sous-assurée. Comme c'est une
option qui n'est pas disponible partout, il vous est conseillé d'obtenir de plus amples informations chez l'assureur
désiré.
Indemnisation sans dépréciation : semblable à l'option valeur à neuf, l'indemnisation sans dépréciation sera basée
sur le montant payé initialement pour la voiture et non pas sur sa valeur marchande.
Privation de jouissance : La garantie de privation de jouissance est conçue pour couvrir la location d'une voiture
ou les frais relatifs à l'utilisation d'un autre moyen de transport advenant un accident nécessitant des réparations
sur une durée indéterminée. Les conditions de cette garantie varient énormément d'un assureur à l'autre. Mieux vaut
donc valider auprès de la compagnie d'assurance désirée.
Assurance pour les conducteurs sous-assurés, non-identifiés ou non-assurés : Ce type d'option couvre l'assuré en cas
de blessure ou de décès causé par un tiers n'étant pas assuré ou étant sous-assuré, de même que par un véhicule non-identifié.
Ici encore, il vous est recommandé de vous informer auprès de l'assureur sollicité.
Comment obtenir de l'assurance?
Le fait d'obtenir de l'assurance est de nos jours un jeu d'enfant. Un coup de fil ou la visite d'un site web suffissent pour obtenir une soumission détaillée et poser son choix. Il est cependant plus embêtant de se demander comment opter pour l'assurance qui convienne vraiment à nos besoins. Tout d'abord, il vous faudra obtenir des soumissions. Trois méthodes sont à votre disposition :
- Contacter un assureur direct par téléphone ou par le biais d'internet.
- Faire affaire avec un courtier qui à son tour, sera en mesure d'obtenir les meilleurs prix pour vous en contactant les diverses compagnies d'assurance avec lesquelles il traite généralement.
- Contacter directement un agent d'assurance représentant une seule et unique compagnie d'assurance.
C'est en comparant les coûts en fonction des couvertures proposées que vous parviendrez à faire un choix judicieux. N'hésitez pas de plus à prendre en considération les recommandations de vos amis ou membres de votre famille. Ces derniers pourraient vous recommander un courtier ou un agent en mesure de vous proposer la meilleure assurance automobile qui soit en fonction de vos besoins.
Jetez un oeil sur notre page de liens utiles pour plus de ressources.
Réclamations : comment procéder?
Il est important de comprendre qu'il faut suivre l'ordre normal des choses avant de penser
à demander une réclamation pour quelconque incident.
Dans les cas d'accident, de vol ou de tout autre dommage sur votre véhicule ou le véhicule d'un tiers,
il sera plus prudent d'obtenir un rapport de police et donc, de communiquer avec le service de police
de la localité où s'est déroulé l'évènement. Cela dit, vous pourriez également remplir un « constat à
l'amiable » (au Québec) dans le cadre d'un accident mineur, sans blessés. Le « constat à l'amiable »
doit comporter quelques informations d'importance, dont les noms, adresses, numéros d'immatriculation et
de permis de conduire des conducteurs impliqués et le nom de leurs assureurs respectifs. À noter que peu importe
le déroulement de l'accident, ce sont les assureurs qui seront en mesure d'établir les responsabilités des conducteurs impliqués.
Un accident que vous jugez plus grave? Posez-vous les questions suivantes : Y a-t'il des blessés? Est-ce que votre
état vous permet de communiquer avec les autorités? Est-ce que la situation est sécuritaire?
Dans les cas de vol, essayez de vous remémorer les détails : l'emplacement du véhicule lors du vol, ce qu'il contenait.
Ensuite, vous pourrez effectuer votre réclamation, et ce, aussitôt que possible. Certains assureurs imposent en effet
un délai maximal de sept jours après l'évènement.
Après quoi, la plupart des assureurs exigeront une déclaration écrite communément appelée « preuve du sinistre » à l'intérieur
des 90 jours suivants l'incident, sans quoi, on pourrait théoriquement refuser de traiter votre réclamation. Cela dit, explication
irréfutable à l'appui, la majorité des assureurs accepteront de traiter la demande de réclamation dans l'année qui suit l'incident.
Comment économiser?
Bien qu'il vaille mieux valider avec son agent ou son courtier d'assurance, diverses méthodes peuvent vous
permettre d'économiser sur le coût de votre assurance automobile.
Quelques trucs simples :
- Renoncer à certaines options facultatives qui font grimper inutilement le coût de vos primes.
- Équiper votre véhicule d'un antidémarreur (certains assureurs réduiront vos primes si tel est le cas)
- Augmenter le coût de votre franchise (coût que vous avez à débourser advenant une réclamation).
- Assurer plus d'un véhicule auprès du même assureur ou profiter des options de jumelage d'assurances habitation et auto.
- Penser écologique et réduire l'utilisation de son véhicule en optant pour le transport en commun ou le covoiturage.
- Se procurer une automobile de valeur moindre ou dont les taux sont plus bas.
Foire aux questions – Mythes et réalité
Tous les jours, les spécialistes en assurance automobile – courtiers et représentants inclus –
se font poser des questions qui bien souvent, sont basées sur des ouï-dire généralement entendus
de parts et d'autres et qui sont infondés. Nous répondons à ces questions.
- Ma petite amie emprunte ma voiture et a un accident. Résultat : perte totale. Heureusement, elle ne s'est pas blessée
et puis je suis certain que son assureur paiera pour les dommages. Est-ce vraiment le cas?
Votre voiture, votre assurance : l'une ne va pas sans l'autre. Vous pourriez malheureusement être déclaré responsable
si à son tour, votre petite amie est déclarée responsable de l'accident. La générosité c'est bien beau,
mais mieux vaut connaître les risques.
- J'ai un accident : mes primes en seront assurément affectées à la hausse, non?
Vos primes seront augmentées dans la mesure où vous êtes déclaré responsable de l'accident uniquement. Vous constatez que vos
primes ont tout de même augmenté? Et bien, cela n'est pas nécessairement lié à un accident ou un sinistre.
Annuellement, vos primes sont révisées selon une multitude de facteurs : les statistiques (par région, par groupe d'âge, par sorte de voiture, etc.),
l'inflation, etc.
- Mes primes sont fixées, entre autres, selon la couleur de ma voiture.
Voilà qui est faux. Une voiture jaune serin ne coûtera pas plus cher à assurer qu'une voiture noire ou beige! L'assureur observera plutôt l'année
du véhicule, la marque, le modèle, mais jamais ne se basera sur la couleur.
- Mon voisin et moi avons la même voiture : même couleur, même année, même modèle, même marque. Je devrais donc en principe payer un montant semblable
à celui qu'il paye pour ses assurances?
C'est faux. L'assurance auto fonctionne en cas par cas. Ce sont plutôt des facteurs tels que l'âge, les habitudes de conduite et le dossier de conduite,
entre autres, qui auront une incidence sur vos propres primes.
- J'ai 19 ans et je magasine une assurance auto. On m'a dit que peu importe l'assureur, c'est du temps perdu que de chercher à obtenir le meilleur prix, que mon groupe d'âge était le plus fortement à risque et que mes primes seraient,
d'une façon ou d'une autre, élevées. Est-ce vrai?
Il est vrai de dire que les primes sont habituellement plus élevées pour les gens âgés de moins de 25 ans, car il s'agit d'un groupe d'âge à
risque et moins expérimenté niveau conduite. Cela dit, de magasiner peut valoir le coup! Encore ici, plusieurs facteurs peuvent influer sur
le coût des primes. Règle générale cependant, c'est après l'âge de 25 ans et selon le dossier de conduite qu'une réduction substantielle des
primes peut être observée.
- Je conduis sans ceinture de sécurité régulièrement et sans culpabilité! Nos parents n'en faisaient-ils pas ainsi? De toute façon, je ne représente pas
un danger pour les autres conducteurs, mes primes d'assurance n'en écoperont donc pas!
Faux! En théorie, non, vous ne représentez pas de risques pour les autres conducteurs, mais voyez plutôt la situation du point de vue
de l'assureur. Fait : de payer pour des blessures liées à un coup de fouet cervical (ce qui se passe généralement sous fort impact,
avec ceinture de sécurité) est beaucoup moins dispendieux que de payer pour des blessures liées à une éjection hors du véhicule
(sans ceinture de sécurité). L'assureur veut rembourser le moins de frais possible. Par conséquent, vous êtes effectivement
considéré comme un conducteur plus dangereux aux yeux de l'assureur que celui qui boucle sa ceinture conformément à la loi.
Et puis, de ne pas porter sa ceinture est une infraction à la loi, tant en France qu'au Québec.
Cela affecte donc votre dossier de conduite.
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